“数以百万计的人使用ChatGPT来咨询与金钱相关的问题，从理解债务到制定预算，再到学习金融概念，”OpenAI发言人Niko Felix表示。“ChatGPT可以作为探索选项、准备问题和简化金融话题的有用工具，但它不能替代持牌的金融专业人士。”OpenAI的使用条款明确指出，该AI工具并非用来替代专业的财务建议。

虽然你可能认为聊天机器人是实用的财务助手，但始终应牢记这些AI工具的局限性。除了可能出现的计算错误，以下是五个额外的理由，说明在接受它们的理财建议时应保持谨慎。

1. AI仍会自信地输出错误答案

当我向ChatGPT寻求更聪明的理财建议时，机器人回答时非常自信，常常给出看似合理的建议。但要记住，聊天机器人可能会在输出中掺杂令人信服的错误。

OpenAI在最新模型中降低了“幻觉”现象的发生率，但聊天机器人仍会出现错误。纽约大学技术、运营与统计学教授Srikanth Jagabathula指出：“至少在普通用户中，似乎有一种误解，认为幻觉问题已经解决，但事实并非如此，因为它们本质上是统计机器，没有真理的概念。”

即使答案乍看正确，检验输出的一个简单方法是让聊天机器人复查刚才的回答。虽然这不能保证答案绝对正确，但这一方法已经揭示了许多AI回答中的问题，也让我对依赖机器人提供任何主题的建议（不仅仅是理财）更加怀疑。

2. 机器人可能会迎合既有观点

当你向人类理财顾问寻求建议时，他们通常会礼貌且专业地挑战你对储蓄、投资和消费的既有看法。相反，聊天机器人往往过于迎合用户，倾向于支持用户的观点。

今年早些时候发表在《科学》杂志上的一项研究指出：“AI的谄媚行为不仅是风格问题或小众风险，而是一种普遍行为，带来广泛的负面影响。虽然肯定可能让人感觉支持，但谄媚会削弱用户自我纠正和负责任决策的能力。”

该研究关注AI在用户人际冲突中的偏袒行为，但谄媚问题同样适用于财务咨询。当我做出理财决策时，我希望得到比我更专业的指导，而不是一个只会附和的“是机器人”。

3. 需要提供敏感信息以获得更好结果

为了让聊天机器人提供更符合你需求的答案，用户往往被鼓励分享敏感的个人财务信息。例如，当我询问ChatGPT如何进一步优化预算时，机器人建议我上传过去几个月的完整财务记录以获得最佳建议。

ChatGPT的回答部分内容是：“你不必上传所有信息，但确实分享越多真实数据，审计结果就越准确（也越有用）。上传银行账户、信用卡的CSV文件或截图，我可以帮你分类支出、计算具体消费模式、发现你未察觉的资金漏洞，并制定精准的月度预算。”

除非你调整设置，否则所有与ChatGPT的对话可能会被OpenAI用于改进工具和训练未来模型。你可以在ChatGPT的“数据控制”选项中更改设置。即使选择不参与AI训练，将大量敏感财务数据上传到非官方银行应用的平台仍存在风险。

4. 机器人缺乏责任机制

Jagabathula认为，像ChatGPT这样的工具在你刚开始了解理财问题时（如节税策略或投资想法）是有价值的辅助工具，但在做出重大决策前，务必咨询专业人士。

“人类专家的参与至关重要，”他说，“尤其是在从想法生成到实际行动的最后阶段，需要有人审核、调整并在必要时纠正计划。”

如果你选择受托理财顾问，他们必须依法披露利益冲突，并提出符合你最佳利益的建议。相关法规保护普通人免受欺诈，违规顾问将面临惩罚。聊天机器人不仅不具备人类的伦理标准，也不会因错误承担相应后果。

5. 你的理财顾问可能因此失去动力

考虑过在与理财顾问会面时提及ChatGPT的意见吗？这可能会让顾问感到沮丧。

《人类行为中的计算机》杂志近期发表的研究显示：“当顾问得知客户也寻求了AI而非其他人类的建议时，顾问的工作积极性会降低。即使客户仅将AI作为背景信息或辅助资源，这种影响依然存在。”研究作者认为，顾问可能觉得被客户质疑和依赖聊天机器人而感到不被尊重，因此不愿意积极配合这类客户。